CreditSMS hilft beim Aufbau eines informellen Mobile Finance

Der mobile Handel entwickelt sich schnell zu einem der kostengünstigsten und weitreichendsten Mittel, um den" unbemittelten "Armen einen ersten Eindruck von Finanzdienstleistungen zu vermitteln. Viele dieser Dienstleistungen sind jedoch fast ausschließlich informell und weder mit Banken noch mit traditionellen Regulierungsformen verbunden. Eine neue Initiative - CreditSMS - zielt darauf ab, M-Commerce mit traditionellen Finanzmanagement-Tools zu integrieren und dadurch die informelle und die finanzielle Kluft zu überwinden.

Die verbreitete Popularität von M-PESA in Kenia und GCash auf den Philippinen zeigt, dass Menschen in den Entwicklungsländern sind sie bestrebt, die Technologien, die sie haben (z. B. Mobiltelefone), zu nutzen, um Zugang zu den von ihnen benötigten Dienstleistungen (z. B. Ersparnisse, Kredite, Überweisungen und Versicherungen) zu erhalten. Interessant ist, dass viele Innovationen auf diesem Gebiet in der Regel nicht von Unternehmensforschern entwickelt werden, sondern von den "Unbankierten" selbst. Anstatt beispielsweise Pre-Paid-Sendezeit in ihre Telefone zu laden, schickten viele Benutzer instinktiv die Sendezeitaktivierungscodes per SMS an ihre Freunde, was zu einem De-facto-Sendezeit-Sharing-Service führte.

Einen Schritt weiter, Endanwender Dann wurde ihnen klar, dass sie die Sendezeit entweder an einen Airtime-Distributor mit einem Rabatt verkaufen oder zu einem Preis an Leute in ihrer Community verkaufen konnten, die keinen Zugang zu einem Telefon hatten. Im Wesentlichen entdeckten sie, dass die Sendezeit selbst eine Einkommensquelle sein könnte, und ein informelles mobiles Geldtransfersystem wurde geboren. Jetzt, wo die Sendezeit und die mobilen Geldüberweisungssysteme zur Norm werden, hat sich die Frage von "Wie formalisieren wir den Übertragungsprozess?" Entwickelt. Wie können wir die komplexeren Transaktionen, die durch mobile Übertragungen möglich sind, formalisieren? Einfacher ausgedrückt: Wie geben wir informellen Betreibern und "Zweigstellenbanken" die gleichen Werkzeuge wie formellen Institutionen?

CreditSMS baut ein Finanzmanagement-Softwaremodul, das durch FrontlineSMS laufen und Echtzeitkommunikation zwischen M-Money-Transaktionen und individuelle Profile. (FrontlineSMS ist eine kostenlose Open-Source-Software, die einen Computer und ein Mobiltelefon in einen bidirektionalen Gruppen-Messaging-Hub verwandelt). Auf diese Weise kann jeder Benutzer innerhalb eines Airtime- oder mobilen Überweisungsnetzes m-money-Transaktionen massenweise verteilen und archivieren, was Mikrofinanzinstituten (MFIs), Genossenschaften, rotierenden Spar- und Kreditvereinen oder sogar erweiterten Verwandtschaftsnetzwerken ermöglicht ihre eigenen "Zweigstellenbanken" über weite Bereiche zu betreiben, ohne sich notwendigerweise bei den lokalen Aufsichtsbehörden registrieren zu müssen.

Die CreditSMS-Plattform bietet nicht nur die Möglichkeit, grundlegende Transaktionen zu verfolgen, sondern auch alle notwendigen Parameter für die Erstellung und Übertragung von Unikaten Finanzpakete per SMS. Zum Beispiel können sie Spardienste anbieten, indem sie M-Geld in der SIM-Karte des lokalen CreditSMS-Hubs halten. Wenn ein Sparer innerhalb des Netzwerks Spareinlagen einzahlen oder abheben möchte, genügt es, den entsprechenden Schlüsselcode und den Betrag an den Hub zu senden, der dann die Anfrage automatisch auf ihr Profil prüft und das entsprechende Guthaben einzahlt oder freigibt.

Aber Einsparungen sind nur der Anfang. MFIs, die das CreditSMS-System verwenden, können Mikrokredite vergeben und planmäßige Rückzahlungen per SMS erhalten, wodurch sowohl die Transportkosten als auch die Zeit eingespart werden, die traditionell benötigt wird, um Kunden auf dem Land und in der Region zu erreichen. Im Gegenzug können MFI den Kreditzinssatz (der in der Regel über 25 Prozent liegt) reduzieren und mehr Zeit für die Verwaltung größerer Kundenportfolios über größere Entfernungen haben.

Mit CreditSMS können die MFIs auch Versicherungen und soziale Sicherheit anbieten Dienstleistungen für ihre Kunden. Indem die Nutzer einzigartige Service-Pakete erstellen und regelmäßige Zahlungen per SMS verfolgen können, können MFIs verfolgen, welche Kunden von welchem ​​Paket abgedeckt werden und welche Auszahlungen sie erwarten. Obwohl Versicherungen und soziale Sicherheit in den Entwicklungsländern als unnötiger Luxus erscheinen mögen, könnte der Zugang zu Dienstleistungen wie Ernte-, Notfall-, Gesundheits- und Lebensversicherungen möglicherweise die Art und Weise verändern, wie Kunden die Zukunft sehen und Risiken eingehen. Nicht nur das, sondern die zuverlässige Nutzung dieser Dienste ermöglicht es den Kunden, Ratings zu erstellen, die ihren späteren Abschluss in die formelle Wirtschaft fördern.

Es gibt natürlich Vorbehalte, um die Effizienz und Reichweite von "Zweigbanken" zu erhöhen. Wo keine Regulierung existiert, um Kunden vor Wucherzinsen, finanzieller Misswirtschaft oder sogar direktem Diebstahl zu schützen, spielen Schutzmechanismen eine entscheidende Rolle. Der Erfolg informeller Geldtransfersysteme wie Hawala, Hundi und Fei Chen zeigt uns jedoch eines - die Wichtigkeit von Vertrauen. Nehmen wir Afghanistan als Beispiel. In Ermangelung formeller Bankinstitutionen (und ganz allgemein der Rechtsstaatlichkeit) bildeten die Geldbörsenhändler in Kabul eine Vereinigung, die auf Qualitätsservice und Ehrlichkeit beruhte. Geldbörsenhändler, die gegen die Regeln des Verbandes verstoßen, wurden ausgeschlossen, sie wurden vom Kabul-Markt ausgeschlossen und effektiv aus dem Geschäft gedrängt. Obwohl Vertrauen kein Ersatz für Einrichtungen wie die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist, bleibt es eine mächtige und allgegenwärtige Kraft in informellen Ökonomien, die nicht ignoriert oder diskontiert werden kann. Schließlich ist es der eigentliche Leim, der diese informellen Wirtschaften zusammenhält.

Obwohl jedes System anfällig für Manipulation und menschliches Versagen ist, haben die von CreditSMS ermöglichten Dienste das Potenzial, die Welt zu revolutionieren - und vielleicht zu demokratisieren von Finanzen zum Besseren. Dadurch, dass es möglich wird, buchstäblich eine ganze Reihe von Finanzdienstleistungen in der Hand eines Kunden zu platzieren, unabhängig davon, wo sie leben, möchte CreditSMS helfen, eine der größten Ungleichheiten unserer Zeit zu lindern.

Ken Banks, Gründer von kiwanja.net, widmet sich der Anwendung mobiler Technologien für positive soziale und ökologische Veränderungen in den Entwicklungsländern und hat die letzten 15 Jahre an Projekten in Afrika gearbeitet. Kürzlich führte seine Forschung zu der Entwicklung von FrontlineSMS, einem Feldkommunikationssystem, das die Unterstützung von gemeinnützigen Organisationen vor Ort ermöglicht. Ken hat an der Universität Sussex mit Auszeichnung in Sozialanthropologie mit Entwicklungsstudien studiert und arbeitet derzeit an einer Reihe von mobilen Projekten, die von der Hewlett Foundation finanziert werden. Ken wurde 2006 mit einem Reuters Digital Vision Fellowship ausgezeichnet und 2008 zum "Pop! Tech Social Innovation Fellow" ernannt. Weitere Details zu Kens umfassenderer Arbeit finden Sie auf seiner Website unter www.kiwanja.net

Benjamin Lyon ist Gründer und Executive Director von CreditSMS. Er setzt sich leidenschaftlich dafür ein, Technologie zu nutzen, um die finanzielle Inklusion auf der ganzen Welt zu erweitern. Er absolvierte das Rhodes College mit einem Abschluss in Wirtschaft und Internationalen Studien, wo er sich auf Mikrofinanzierung und informelle Wirtschaft spezialisierte. Für weitere Details besuchen Sie www.creditsms.org